BANCARIZAR  LOS BANCOS...!!!...BANCARIZAR LA SUPERINTENDENCIA FINANCIERA Y...BANCARIZAR LA JUNTA DIRETIVA DEL BANCO DE LA REPÙBLICA…, ANTES DE PENSAR EN BANCARIZAR EL PAÍS!!!!!!


El día de cierre del 1er Foro Financiero por la paz tuvimos la oportunidad de efectuar un crudo análisis  y una abierta disección sobre el papel que han jugado las casas bancarias en nuestra sociedad y en nuestra economía.-

Fue así como encontramos que los bancos colombianos son tal vez los bancos más pérfidos del globo terráqueo, pues no en vano lograron convertir en bilateral, el contrato de mutuo que es un contrato esencialmente unilateral.  En efecto, cuando cualquiera de nosotros abre una cuenta de ahorros o un certificado de depósito a término CDT, lo que estamos haciendo en verdad es confiar en los bancos nuestros valores, resultando por lo tanto responsables los bancos de tener que reembolsarnos la suma entregada.

Jurídicamente suceden varias operaciones que la mayoría de legos desconocen.  Toda vez  que cuando le entregamos el producto de nuestros ahorros, de nuestras inversiones, de nuestras ganancias estamos volviendo “dueños” a los bancos de la correspondiente suma de dinero involucrada. Como consecuencia de tal desprendimiento y de haber cumplido una obligación traslaticia del dominio (obligación de “Dare”), según la ley civil el banco ha quedado como único obligado de volvernos a hacer dueños de nuestro dinero.  Tal propósito se logra a través de obligaciones de Hacer (obligación de “Facere”), como darnos o enterarnos del saldo, facilitarnos el talonario, y pagarnos lo que les reclamamos.  Pero quizás el concepto más oprobioso lo constituye cobrar “cuotas de administración”……cuando los bancos han probado y re-contra-probado que es el más negligente de los administradores financieros, pues llegar a pagar tasas reales negativos de interés.-

Cosa distinta sucede en un contrato de compraventa que es necesariamente bilateral, razón por la cual cada una de las partes adquiere obligaciones en provecho de la otra.  Y además cada prestación que se dá se considera equivalente de la prestación que se recibe. Para el caso del préstamo de consumo o del contrato de mutuo tenemos que la parte que hace el esfuerzo de renunciar a consumir sus ahorros no recibe ninguna contraprestación ni ninguna protección frente a la inflación ni frente al mercado, al paso que los bancos logran pagar en un mes lo que tardan en un año cuando reconocen rendimientos a quienes inadvertidamente ingresan al mercado bancario, creyendo estar ahorrando o creyendo estar obteniendo una cobertura frente a la inflación.

Pero para completar el tétrico escenario tenemos que los bancos entre 2004 y 2005 descubrieron otra beta en su ya jugoso negocio, ¿Cuál? El de pasar a cobrar por cada una de las obligaciones que en derecho debe acatar para volver a hacernos dueños del dinero,  momento en el que empezaron a cobrar por todo, por recibir consignaciones, por dar una referencia, por extender un cheque de gerencia, por dar el saldo, por efectuar retiros por cajeros propios o ajenos.  Vale decir empezaron a cobrar por todo!!!

En ese preciso momento intervino el catedrático y analista mejicano llamado Alfredo Jalife para puntualizar y caracterizar la banca colombiana como “una banca medioeval...”....Como una banca avarienta, usurera y rapaz... esto es... una banca medieval!!!!

En efecto la banca colombiana tuvo una involución durante los últimos 3 lustros, pues después de usar de manera recíproca instituciones tales como la corrección monetaria, pasó a dejar expósitos y desamparados a sus clientes y al vaivén de las oleadas del mercado de dinero cada vez  más buitre y de espaldas a su clientela.

Tal metamorfosis acaeció durante la presidencia de Andrés Pastrana cuando la banca reaccionó frente a las medidas instauradas para conjurar la crisis del Upac.  En efecto, bajo el ardid de que ya existían créditos en pesos, pasaron a establecer cuentas de ahorros con rendimientos en pesos.  Al paso que su cartera fue indexada teniendo en cuenta la UVR, lo que en buen romance significa que dentro del margen de rendimiento ya estaba contemplada la erosión inflacionaria.  Erosión que en verdad ataca al huérfano ahorrador colombiano, pues nadie lo protege ni de la inflación ni del mercado mismo.

Ya va siendo hora que nuestra Superintendencia Financiera y nuestra Junta Directiva del Banco de la República se bajen de la nube, y aterricen y le rindan cuentan al grueso del público y le informen porque motivo o razón han subvertido el primer postulado de nuestra economía y de nuestra Constitución en dicha materia.  Ya va siendo hora de que le expliquen al país nacional porque motivo o razón inaplicaron la mayor conquista en materia económica lograda desde 1936 cuando se instituto al Estado como el director de la economía.  Pasando a idolatrar al dios “mercado” como director de aquella.   Qué ingenuidad, candor  o candidez pensar que el mercado se autoregulará per se mismo, en provecho de todas las partes intervinientes.  Cuando todos sabemos o por lo menos intuimos que el mercado únicamente se pliega en provecho de quien tiene el poder.  Razón por la cual en vez de que el Estado corrija las imperfecciones del mercado o limite las ganancias desproporcionadas de tan solo uno de los agentes económicos participantes, se ha quedado callado esperando lo imposible.  Se ha quedado esperando de que “llueva de para arriba”.  De que los bancos decidan –buenamente- empezar a ofrecer rendimientos decentes a sus ahorradores.- 

Ahora bien, quienes son los responsables?  Unos entes de Supervisión y Control débiles como es el caso de la Superintendencia Financiera y una Junta Directiva del Banco de la República arrogante, omnipotente y de espaldas al país nacional.

Pues bien, a tales  órganos gubernamentales se les olvidó el contenido delos artículos 333, 334 y 373 de nuestra Constitución Política  los cuales se contraen a velar por los siguientes paradigmas:
• “La dirección general de la economía estará a cargo del Estado”
• Que “la actividad económica y la iniciativa privada son libres, dentro de los límites del bien común”
• “La empresa, como base del desarrollo tiene una función social que implica obligaciones”
• “El Estado, por mandato de la ley…evitará ó controlará cualquier abuso que personas o empresas hagan de su posición dominante en el mercado nacional”
• “El Estado intervendrá…..para racionalizar la economía”
• “El Estado intervendrá……(para) asegurar que todas las personas en particular las de menores ingresos, tengan acceso efectivo a los bienes y servicios básicos”
• “El Estado, por  intermedio del Banco de la República, velará por el mantenimiento de la capacidad adquisitiva de la moneda.-“
• “La Junta Directiva del Banco de la República será la autoridad monetaria, cambiaria y crediticia conforme a las funciones que le asigne la Ley”.-

Quiere ello decir que tanto a la Superfinanciera como la Junta Directiva del Banco de la República se le olvidó la mitad de la Constitución!!!!!!!!!!!
Y que también se le olvidó el siguiente precepto, de orden legal: Ley 31 de 1992:

“e) Señalar en situaciones excepcionales y por períodos que sumados en el año no excedan de ciento veinte (120) días, las tasas máximas de interés remuneratorio que los establecimientos de crédito pueden cobrar o pagar a su clientela sobre todas las operaciones activas y pasivas, sin inducir tasas reales negativas”(...).

Esto es sin permitir que los clientes ahorradores “desahorren”...o que finalmente: ”pasen a subsidiar a los bancos...!!!!!.-

Tal vez una crisis pueda llegar a remover este estado de cosas, tal vez una nueva asamblea nacional constituyente pueda hacerlo.  O tal vez una remoción institucional inesperada pueda hacerlo.

Lo cierto es que nacionales y extranjeros advierten la misma coyuntura...la misma inequidad contractual...la misma injusticia...encontrando que hay que bancarizar primero la banca misma, antes de proceder a bancarizar la economía en su totalidad.  Por manera que si se accede a bancarizar la indefensa sociedad colombiana sería extender la inequidad, extender la injusticia, extender la acumulación, en polarizar aún más esta ya resquebrajada sociedad!!!!!!

Creo que estamos mal... y lo peor es que no se avizora modificación sustancial alguna, en el horizonte...cercano.-